Medicare pokrywa wiele kosztów opieki zdrowotnej po ukończeniu 65 lat, ale nie obejmuje wszystkiego. Możesz kwalifikować się do planu Medicare podlegającego odliczeniu, zwanego kontem oszczędnościowym Medicare (MSA). Te plany zdrowotne wykorzystują elastyczne konto oszczędnościowe, które jest finansowane każdego roku przez rząd.
Dla niektórych użytkowników Medicare plany te są sposobem na dalsze rozciągnięcie pieniędzy, jeśli chodzi o pokrycie kosztów odliczeń i dopłat.
Konta oszczędnościowe Medicare nie są tak powszechnie używane, jak mogłoby się wydawać - prawdopodobnie dlatego, że istnieje wiele nieporozumień dotyczących tego, kto się kwalifikuje i jak one działają. W tym artykule omówiono podstawy kont oszczędnościowych Medicare, w tym zalety i wady ich posiadania.
Co to jest konto oszczędnościowe Medicare?
Podobnie jak konta oszczędnościowe zdrowotne wspierane przez pracodawcę (HSA), konta oszczędnościowe Medicare są opcją dla osób, które mają prywatne plany ubezpieczenia zdrowotnego podlegające odliczeniu. Główna różnica polega na tym, że MSA są rodzajem planu Medicare Advantage, znanym również jako Medicare Part C.
Aby kwalifikować się do MSA, Twój plan Medicare Advantage musi mieć wysokie odliczenie. Kryteria tego, co jest wysoką kwotą odliczenia, mogą się różnić w zależności od miejsca zamieszkania i innych czynników. Twój MSA współpracuje wtedy z Medicare, aby pomóc Ci pokryć koszty opieki zdrowotnej.
Tylko kilku dostawców oferuje takie programy. Dla niektórych osób może to mieć sens podatkowy, ale wiele osób ma obawy co do planu ubezpieczenia podlegającego wysokiemu odliczeniu. Z tych powodów tylko niewielki procent osób korzystających z Medicare korzysta z MSA.
Fundacja Kaiser Family Foundation szacuje, że mniej niż 6000 osób korzystało z MSA w 2019 roku.
MSA są sprzedawane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, które zawierają umowy z bankami w celu utworzenia kont oszczędnościowych. Wiele z tych firm zapewnia przejrzystość, włączając porównanie ich planów, aby konsumenci zrozumieli dostępne opcje.
Jeśli masz ubezpieczenie MSA, Medicare ma na koncie określoną kwotę pieniędzy na początku każdego roku. Te pieniądze będą znaczną wpłatą, ale nie pokryją całego udziału własnego.
Pieniądze zdeponowane na Twoim MSA są zwolnione z podatku. Tak długo, jak wykorzystujesz pieniądze z umowy ubezpieczenia zdrowotnego na kwalifikujące się koszty opieki zdrowotnej, wypłata jest wolna od podatku. Jeśli musisz wypłacić pieniądze z MSA za koszt niezwiązany ze zdrowiem, kwota wypłaty podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym i 50-procentową karą.
Pod koniec roku, jeśli w Twojej umowie ubezpieczenia pozostaną pieniądze, to nadal są to Twoje pieniądze i po prostu przechodzą do następnego roku. Od pieniędzy w umowie ubezpieczenia społecznego mogą być naliczane odsetki.
Po osiągnięciu rocznego odliczenia za pomocą MSA, pozostała część kosztów opieki zdrowotnej kwalifikujących się do Medicare będzie pokryta do końca roku.
Plany wzroku, aparaty słuchowe i ubezpieczenie dentystyczne są oferowane, jeśli zdecydujesz się zapłacić za nie dodatkową składkę i możesz skorzystać z MSA na powiązane koszty. Tego rodzaju świadczenia zdrowotne nie wliczają się do odliczenia. Opieka profilaktyczna i wizyty w centrum odnowy biologicznej mogą być również pokryte poza odliczeniem.
Ubezpieczenie leków na receptę, zwane także Medicare Część D, nie jest automatycznie objęte umową o świadczenie usług. Ubezpieczenie Medicare Część D można wykupić osobno, a pieniądze wydane na leki na receptę mogą nadal pochodzić z konta oszczędnościowego Medicare.
Jednak dopłaty do narkotyków nie będą się liczyć do odliczenia. Będą one wliczane do limitu wydatków bieżących (TrOOP) Medicare Część D.
Zalety konta oszczędnościowego Medicare
- Medicare finansuje konto, co roku daje pieniądze na odliczenie.
- Pieniądze w umowie ubezpieczenia społecznego są wolne od podatku, o ile przeznaczasz je na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej.
- MSA mogą tworzyć plany podlegające odliczeniu, które często oferują bardziej kompleksowe pokrycie niż oryginalne Medicare, opłacalne finansowo.
- Po spełnieniu warunku odliczenia nie musisz płacić za opiekę, która jest objęta ubezpieczeniem Medicare Część A i Część B.
Wady konta oszczędnościowego Medicare
- Kwoty podlegające odliczeniu są niezwykle wysokie.
- Jeśli musisz odliczyć od MSA pieniądze z tytułu kosztów niezwiązanych z opieką zdrowotną, kary są wysokie.
- Nie możesz dodać własnych pieniędzy do umowy o świadczenie usług.
- Po osiągnięciu odliczenia nadal musisz opłacać miesięczną składkę.
Kto może otrzymać konto oszczędnościowe Medicare?
Niektóre osoby kwalifikujące się do Medicare nie kwalifikują się do konta oszczędnościowego Medicare. Nie kwalifikujesz się do MSA, jeśli:
- kwalifikujesz się do Medicaid
- jesteś pod opieką hospicyjną
- jeśli pacjent ma schyłkową niewydolność nerek
- masz już ubezpieczenie zdrowotne, które pokrywałoby całość lub część Twojego rocznego udziału własnego
- mieszkasz poza Stanami Zjednoczonymi przez co najmniej pół roku
Co obejmuje konto oszczędnościowe Medicare?
Konto oszczędnościowe Medicare jest wymagane, aby pokryć wszystko, co byłoby objęte oryginalnym Medicare. Obejmuje to Medicare Część A (opieka szpitalna) i Medicare Część B (ambulatoryjna opieka zdrowotna).
Ponieważ plany kont oszczędnościowych Medicare są planami Medicare Advantage (Medicare Część C), sieć lekarzy i ubezpieczenie zdrowotne mogą być bardziej wszechstronne niż oryginalne Medicare.
Konto oszczędnościowe Medicare nie obejmuje automatycznie kosztów leczenia okulistycznego, dentystycznego, leków na receptę ani aparatów słuchowych. Możesz dodać te rodzaje ochrony do swojego planu, ale będą one wymagać dodatkowej miesięcznej składki.
Aby sprawdzić, jakie dodatkowe plany ubezpieczeniowe są dostępne w Twojej okolicy, jeśli masz ubezpieczenie MSA, skontaktuj się z państwowym programem pomocy w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego (SHIP).
Konto oszczędnościowe Medicare nie obejmuje zabiegów kosmetycznych i planowych. Usługi, które nie zostały przydzielone przez lekarza, takie jak holistyczne procedury opieki zdrowotnej, medycyna alternatywna i suplementy diety, nie są objęte gwarancją. Fizjoterapia, testy diagnostyczne i opieka chiropraktyka mogą być objęte indywidualnie dla każdego przypadku.
Ile kosztuje konto oszczędnościowe Medicare?
Jeśli masz konto oszczędnościowe Medicare, nadal będziesz musiał opłacać miesięczną składkę Medicare Część B.
Musisz również zapłacić składkę, aby zapisać się do Medicare Część D oddzielnie, ponieważ konta oszczędnościowe Medicare nie obejmują leków na receptę i jesteś prawnie zobowiązany do posiadania takiego ubezpieczenia.
Po otrzymaniu pierwszej wpłaty możesz przenieść pieniądze z konta oszczędnościowego Medicare na konto oszczędnościowe zapewniane przez inną instytucję finansową. Jeśli zdecydujesz się to zrobić, możesz podlegać przepisom tego banku dotyczącym minimalnych sald, opłat za przelewy lub stóp procentowych.
Istnieją również kary i opłaty za wypłatę pieniędzy na cokolwiek innego niż zatwierdzone wydatki na zdrowie.
Kiedy mogę zapisać się na konto oszczędnościowe Medicare?
Możesz zapisać się na konto oszczędnościowe Medicare podczas corocznego okresu wyborczego, między 15 listopada a 31 grudnia każdego roku. Możesz również zapisać się do programu przy pierwszej rejestracji w Medicare Część B.
Kiedy konto oszczędnościowe Medicare jest odpowiednie dla Ciebie?
Zanim zarejestrujesz się w MSA, musisz zadać dwa kluczowe pytania:
- Jakie będzie odliczenie? Plany z umowami MSA mają zazwyczaj bardzo wysokie odliczenie.
- Jaka będzie roczna wpłata z Medicare? Odejmij roczną wpłatę od kwoty podlegającej odliczeniu, a zobaczysz, jaką część odliczenia będziesz odpowiedzialny, zanim Medicare pokryje twoją opiekę.
Na przykład, jeśli kwota odliczenia wynosi 4000 USD, a Medicare wpłaca 1000 USD do Twojej MSA, będziesz odpowiedzialny za pozostałe 3000 USD z własnej kieszeni, zanim Twoja opieka zostanie objęta ubezpieczeniem.
Konto oszczędnościowe Medicare może mieć sens, jeśli wydajesz dużo na wysokie składki i wolisz przeznaczyć te koszty na odliczenie. Mimo że wysokie odliczenie może początkowo zaszokować, plany te ograniczają wydatki na cały rok, więc masz bardzo jasny obraz maksymalnej kwoty, jaką będziesz musiał zapłacić.
Innymi słowy, MSA może ustabilizować Twoje roczne wydatki na opiekę zdrowotną, co jest bardzo cenne pod względem spokoju ducha.
Na wynos
Konta oszczędnościowe Medicare mają na celu zapewnienie osobom, które korzystają z Medicare, pomocy przy ich odliczeniu, a także większą kontrolę nad tym, ile wydają na opiekę zdrowotną. Odliczenia w tych planach są znacznie wyższe niż w porównywalnych planach. Z drugiej strony, MSA gwarantują co roku znaczny, wolny od podatku depozyt na poczet odliczenia.
Jeśli rozważasz konto oszczędnościowe Medicare, możesz porozmawiać z doradcą finansowym lub zadzwonić na infolinię Medicare (1-800-633-4227), aby sprawdzić, czy jest ono odpowiednie dla Ciebie.
