Medicare a prywatne ubezpieczenie: różnice, podobieństwa i sposób podjęcia decyzji

Na rynku dostępnych jest wiele opcji ubezpieczenia zdrowotnego dla seniorów, w tym zarówno finansowanych przez rząd, jak i prywatnych. Każda osoba w wieku powyżej 65 lat kwalifikuje się do Medicare, ale niektórzy wolą porównać to ubezpieczenie z opcjami prywatnego ubezpieczenia. Dzieje się tak, ponieważ istnieją pewne znaczące różnice między opcjami ubezpieczenia Medicare i prywatnym planem ubezpieczeniowym, ochroną ubezpieczeniową, kosztami i nie tylko.

W tym artykule przyjrzymy się dogłębnie różnicom, a także pewnym podobieństwom między ubezpieczeniem Medicare a prywatnym ubezpieczeniem.

Co to jest Medicare?

Medicare to finansowane przez rząd ubezpieczenie zdrowotne dostępne dla osób w wieku 65 lat i starszych, a także dla osób z pewnymi przewlekłymi niepełnosprawnościami.

Części i plany

Rejestrując się w Medicare, masz do wyboru wiele opcji, w zależności od tego, jakiego rodzaju ubezpieczenia szukasz.

• Część A, czyli ubezpieczenie szpitalne, obejmuje wizyty na ostrym dyżurze i opiekę szpitalną, a także opiekę w domu, wykwalifikowaną opiekę pielęgniarską i opiekę hospicyjną.
• Część B, czyli ubezpieczenie medyczne, obejmuje profilaktyczną opiekę zdrowotną, taką jak diagnostyka i leczenie chorób.
• Część C, czyli Medicare Advantage, jest oferowana przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, które obejmują oryginalne usługi Medicare (Część A i Część B), a także dodatkowe ubezpieczenie, takie jak opieka dentystyczna i okulistyczna.
• Część D, czyli refundacja leków na receptę, to dodatek do oryginalnego Medicare, który pomaga pokryć koszty leków na receptę.
• Medigap, czyli dodatkowe ubezpieczenie Medicare, to dodatek do oryginalnego Medicare, który pomaga pokryć bieżące koszty związane z Twoim planem.

Pokrycie

Zakres ubezpieczenia, jaki otrzymujesz, rejestrując się w Medicare, zależy od tego, jaki rodzaj planu wybierzesz. Większość ludzi wybiera jedną z dwóch opcji, aby pokryć wszystkie swoje potrzeby zdrowotne: oryginalne ubezpieczenie Medicare z częścią D i Medigap lub Medicare Advantage.

Koszty

Istnieje wiele różnych kosztów związanych z ubezpieczeniem Medicare, w zależności od wybranego typu planu. Oto przegląd kosztów, które zobaczysz w Medicare w 2021 r .:

• Część A. Większość osób kwalifikuje się do bezpłatnej części A ubezpieczenia. Jeśli nie przepracowałeś łącznie 40 kwartałów (10 lat) w swoim życiu, miesięczna składka waha się od 259 do 471 USD. Odliczenie wynosi 1484 USD na okres zasiłkowy. Dzienne koszty koasekuracji opieki szpitalnej wahają się od 185,50 USD do 742 USD.
• Część B. Miesięczna składka za Część B zaczyna się od 148,50 USD i może być bardziej zależna od dochodu. Odliczenie wynosi 203 USD za rok. Współubezpieczenie to 20 procent zatwierdzonych przez Medicare kosztów usług po opłaceniu udziału własnego.
• Część C. Oprócz pokrycia kosztów Części A i Części B, plan Medicare Advantage może mieć również swoją własną miesięczną składkę, roczny udział własny, możliwość odliczenia lekarstw, współubezpieczenie i współpłacenie. Kwoty te różnią się w zależności od wybranego planu.
• Część D. Oprócz opłacenia części A i B, koszty części D różnią się w zależności od tego, jakiego rodzaju ubezpieczenia lekarskiego potrzebujesz, jakie leki przyjmujesz oraz jakie są Twoje składki i kwoty podlegające odliczeniu.
• Medigap. Miesięczny i roczny koszt Medigap będzie zależał od wybranego rodzaju planu. Jednak plan Medigap pomoże pokryć niektóre pierwotne koszty Medicare części A i B.

Należy zauważyć, że wszystkie plany Medicare Advantage mają roczne maksimum z kieszeni. Najwięcej, jaki plan Medicare Advantage może pobierać z własnej kieszeni, to 7550 USD w 2021 roku.

Jednak oryginalne ubezpieczenie Medicare (części A i B) nie ma wartości maksymalnej, co oznacza, że ​​koszty leczenia mogą szybko wzrosnąć.

Co to jest ubezpieczenie prywatne?

Ubezpieczenie prywatne to ubezpieczenie zdrowotne oferowane przez prywatne firmy. Mają większą swobodę w decydowaniu, kogo objąć, jaki rodzaj ubezpieczenia i jaką opłatę.

Plany

Istnieje wiele możliwości zakupu prywatnego ubezpieczenia. Wiele osób kupuje prywatne ubezpieczenie za pośrednictwem swojego pracodawcy, a pracodawca płaci część składek za to ubezpieczenie jako świadczenie.

Inną opcją jest zakup ubezpieczenia za pośrednictwem federalnego rynku opieki zdrowotnej. Na giełdach ubezpieczeń istnieją cztery poziomy prywatnych planów ubezpieczeniowych. Poziomy te różnią się w zależności od odsetka usług, za które jesteś odpowiedzialny.

• Plany Brązowe pokrywają 60 procent kosztów opieki zdrowotnej. Plany Brązowe mają najwyższą możliwą odliczenie ze wszystkich planów, ale najniższą miesięczną składkę.
• Plany Silver pokrywają 70 procent kosztów opieki zdrowotnej. Plany srebrne generalnie mają niższy udział własny niż plany brązowe, ale z umiarkowaną miesięczną premią.
• Plany Gold pokrywają 80 procent kosztów opieki zdrowotnej. Plany złote mają znacznie niższy udział własny niż plany brązowe lub srebrne, ale z wysoką miesięczną premią.
• Plany Platinum pokrywają 90 procent kosztów opieki zdrowotnej. Platynowe plany mają najniższy udział własny, więc ubezpieczenie często się bardzo szybko wypłaca, ale mają najwyższą miesięczną składkę.

W ramach każdego z tych poziomów firmy oferują również różne struktury planów, takie jak HMO, PPO, PFFS lub MSA. Ponadto niektóre prywatne firmy ubezpieczeniowe również sprzedają Medicare w formie planów Medicare Advantage, Part D i Medigap.

Pokrycie

Prywatne plany ubezpieczeniowe są odpowiedzialne za pokrycie przynajmniej Twoich wizyt profilaktycznych w opiece zdrowotnej. Jeśli potrzebujesz dodatkowego ubezpieczenia w ramach swojego planu, musisz wybrać taki, który oferuje kompleksową ochronę lub dodać dodatkowe plany ubezpieczeniowe.

Na przykład możesz mieć plan obejmujący świadczenia zdrowotne, ale wymagający dodatkowych planów dotyczących świadczeń dentystycznych, okulistycznych i ubezpieczenia na życie.

Koszty

Prawie wszystkie plany ubezpieczeń zdrowotnych, prywatne lub inne, wiążą się z kosztami takiej składki, odliczenia, współpłatności i koasekuracji. W przypadku prywatnych planów ubezpieczeniowych koszty te różnią się w zależności od rodzaju kupowanego planu.

Oto przegląd niektórych standardowych kosztów ubezpieczenia i ich działania w odniesieniu do ubezpieczenia prywatnego:

• Premia. Składka to miesięczny koszt Twojego planu ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli masz plan brązowy lub srebrny, Twoja miesięczna składka będzie niższa. Jeśli masz plan złoty lub platynowy, Twoja miesięczna składka będzie znacznie wyższa.
• Udział własny. Odliczenie to kwota, którą musisz zapłacić z własnej kieszeni, zanim firma ubezpieczeniowa zacznie wypłacać swój udział. Ogólnie rzecz biorąc, wraz ze spadkiem udziału własnego, składka rośnie. Plany z niższymi odliczeniami mają tendencję do wypłaty znacznie szybciej niż plany z wysokimi odliczeniami.
• Współpłacenie i współubezpieczenie. Dopłata (dopłata) to ustalona kwota, którą jesteś winien z własnej kieszeni za każdym razem, gdy odwiedzasz lekarza lub specjalistę. Koasekuracja to procent całkowitego zatwierdzonego kosztu usługi, za którą jesteś odpowiedzialny po spełnieniu warunku odliczenia.

Wszystkie te koszty zależą od rodzaju wybranego ubezpieczenia prywatnego. Przeanalizuj swoją sytuację finansową, aby określić, na jakie miesięczne i roczne płatności możesz sobie pozwolić. Powinieneś także wziąć pod uwagę wszystkie schorzenia, z którymi się leczysz oraz to, jak często potrzebujesz opieki medycznej i leków na receptę.

Czym różnią się ubezpieczenia prywatne od Medicare?

Poniżej znajduje się tabela porównująca niektóre znaczące różnice między Medicare a prywatnym ubezpieczeniem:

Medicare Prywatne ubezpieczenie Rodzaj ubezpieczeniafinansowane przez rządprywatne firmy Pokrycie małżeńskie nie, małżonkowie muszą zapisać się oddzielnietak, z pewnymi planamiOgólne koszty medycznetańszydroższePlany bez premiumwspólnynie powszechneWymagany wiekwiek 65+, chyba że kwalifikujesz się do Medicare z powodu przewlekłej choroby lub niepełnosprawnościw każdym wiekuPoza kieszenią maxtylko z planami Medicare Advantage i Part (nie ma ograniczeń co do tego, co zapłacisz w przypadku części A i B)tak

Różnice między ubezpieczeniem Medicare a prywatnym ubezpieczeniem są ogromnym czynnikiem decydującym o tym, jaki rodzaj planu będzie dla Ciebie najlepszy.

Na przykład, jeśli potrzebujesz ubezpieczenia dla osób pozostających na utrzymaniu, prywatne ubezpieczenie może być najbardziej realną opcją. Dla porównania, badania wykazały, że ubezpieczenie Medicare pomaga konsumentom zaoszczędzić pieniądze na kosztach leczenia, co sprawia, że ​​jest to świetna opcja, jeśli masz niższe dochody.

W jaki sposób prywatne plany ubezpieczeniowe i Medicare są podobne?

Poniższy wykres ilustruje niektóre podobieństwa, które istnieją między Medicare a prywatnym ubezpieczeniem:

Medicare i prywatne ubezpieczenieOpieka profilaktycznapokrytyStruktura planudostępnych jest wiele rodzajów planówOgólna elastycznośćzależy od planuDodatkowa ochrona należy dodać

Opieka zdrowotna profilaktyczna jest objęta prawnie wszystkimi planami ubezpieczenia zdrowotnego, ale zarówno Medicare, jak i prywatne ubezpieczenie oferują szereg dodatkowych opcji ubezpieczenia, aby zaspokoić Twoje osobiste potrzeby.

Jakie części Medicare są sprzedawane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe?

Medicare Advantage (część C), część D i Medigap to opcjonalne plany Medicare sprzedawane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe.

Medicare Advantage

Plany Medicare Advantage są popularną opcją dla beneficjentów Medicare, ponieważ oferują kompleksowe pokrycie Medicare. Obejmuje to oryginalne Medicare, a większość planów obejmuje również leki na receptę, dentystykę, wzrok, słuch i inne korzyści zdrowotne.

Plany Medicare Advantage mają takie same koszty jak oryginalne Medicare oraz wszelkie inne opłaty towarzyszące planowi.

Aby zapisać się do planu Medicare Advantage, musisz być już zapisany do oryginalnego Medicare. Gdy to zrobisz, możesz skorzystać z narzędzia Medicare Find a plan, aby kupować plany Medicare Advantage w Twojej okolicy.

Część D i Medigap

Jeśli jesteś zadowolony z pierwotnego ubezpieczenia Medicare, ale chcesz mieć ubezpieczenie na leki na receptę i pomóc w pokryciu kosztów Medicare z własnej kieszeni, możesz dodać do swojego planu polisy Części D i Medigap.

Część D będzie miała oddzielny zestaw kosztów, takich jak składka i odliczenie, podczas gdy Medigap będzie miał tylko miesięczną składkę (nie podlegającą odliczeniu).

Aby zapisać się do Medicare Część D i Medigap, musisz być już zapisany do Medicare Część A i Część B. Możesz również skorzystać z narzędzia wyszukiwania planów, które wymieniono powyżej, aby kupić plany Część D i to narzędzie dla planów Medigap.

Wskazówki dotyczące wyboru między Medicare a prywatnym ubezpieczeniem

Inne czynniki, które należy wziąć pod uwagę, obejmują to, czy współmałżonek potrzebuje ubezpieczenia, jakie są Twoje dochody i czy często podróżujesz. Wszystkie te czynniki i nie tylko mogą wpłynąć na to, jaki rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego jest dla Ciebie najlepszy.

Jeśli potrzebujesz dodatkowej pomocy…

Jeśli chcesz omówić swoją konkretną sytuację z bezstronnym ekspertem Medicare, skontaktuj się z lokalnym biurem Programu Pomocy Państwowego Ubezpieczenia Zdrowotnego (SHIP). Skontaktują Cię z wyszkolonym lokalnym wolontariuszem, który przeprowadzi Cię przez dostępne opcje i pomoże Ci dokonać wyborów, które będą odpowiadały Twoim potrzebom na nadchodzący rok.

Na wynos

Medicare i prywatne firmy ubezpieczeniowe oferują opcje ubezpieczenia zdrowotnego, ale istnieją różnice między tymi dwoma rodzajami ubezpieczeń.

Medicare to finansowane przez rząd ubezpieczenie zdrowotne, które może pomóc Ci zaoszczędzić na miesięcznych kosztach leczenia, ale nie ma ograniczenia co do tego, ile możesz płacić z własnej kieszeni każdego roku.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest oferowane przez prywatne firmy, które z każdym miesiącem są droższe, ale oferuje świadczeniobiorcom maksimum i większą elastyczność z własnej kieszeni.

Wybierając najlepszy plan dla siebie, weź pod uwagę wszystkie swoje potrzeby osobiste, medyczne i finansowe.

Ten artykuł został zaktualizowany w dniu 20 listopada 2020 r., Aby odzwierciedlić informacje Medicare z 2021 r.