Jak działa Medicare po przejściu na emeryturę?

• Medicare to program federalny, który pomaga opłacić opiekę zdrowotną po osiągnięciu wieku 65 lat lub w przypadku pewnych schorzeń.
• Nie musisz rejestrować się po ukończeniu 65 lat, jeśli nadal pracujesz lub masz inne ubezpieczenie.
• Rejestracja późno lub wcale, może zaoszczędzić pieniądze na miesięcznych składkach, ale później może kosztować więcej kar.
• Planowanie przed przejściem na emeryturę może pomóc uniknąć przepłacania za ubezpieczenie zdrowotne na emeryturze.

Medicare to publiczny program ubezpieczenia zdrowotnego, do którego kwalifikujesz się po ukończeniu 65 lat. Dla niektórych może to być wiek emerytalny, ale inni decydują się kontynuować pracę z wielu powodów, zarówno finansowych, jak i osobistych.

Ogólnie rzecz biorąc, za Medicare płacisz podatki w latach pracy, a rząd federalny pokrywa część kosztów. Ale niektóre części programu nadal wiążą się z miesięczną opłatą i innymi kosztami bieżącymi.

Czytaj dalej, aby uzyskać pomoc w podjęciu decyzji, kiedy zapisać się do Medicare. Sprawdzimy również, jak może się to zmienić, jeśli zdecydujesz się kontynuować pracę, ile będzie to kosztować i jak uniknąć kar, jeśli opóźnisz rejestrację.

Jak działa Medicare po przejściu na emeryturę?

Wiek emerytalny to nie liczba, która jest niezmienna. Niektóre osoby mogą mieć możliwość wcześniejszego przejścia na emeryturę, podczas gdy inne potrzebują - lub chcą - kontynuować pracę. Średni wiek przejścia na emeryturę w Stanach Zjednoczonych w 2016 r. Wynosił 65 lat dla mężczyzn i 63 lata dla kobiet.

Niezależnie od tego, kiedy planujesz przejść na emeryturę, Medicare wyznaczyło wiek 65 lat jako punkt wyjścia do uzyskania federalnych świadczeń zdrowotnych. Medicare nie jest technicznie obowiązkowe, ale odmowa rejestracji może spowodować znaczne koszty. Możesz również spotkać się z dodatkowymi kosztami i karami, jeśli zdecydujesz się opóźnić rejestrację.

Jeśli zdecydujesz się przejść na emeryturę wcześniej, będziesz sam, jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne, chyba że masz konkretne problemy zdrowotne. W przeciwnym razie radzimy zarejestrować się w programach Medicare na kilka miesięcy przed lub po 65. urodzinach. Istnieją określone zasady i terminy dotyczące różnych programów Medicare, które są opisane w dalszej części artykułu.

Jeśli kontynuujesz pracę po 65 roku życia, obowiązują inne zasady. To, jak i kiedy się zarejestrujesz, będzie zależeć od rodzaju ubezpieczenia, które posiadasz za pośrednictwem pracodawcy.

A jeśli będziesz dalej pracować?

Jeśli zdecydujesz - lub musisz - kontynuować pracę po osiągnięciu wieku emerytalnego, opcje dotyczące tego, jak i kiedy zapisać się do Medicare, mogą się różnić.

Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy, możesz nadal korzystać z tego ubezpieczenia zdrowotnego. Ponieważ opłacasz podatki Medicare Część A przez całe lata pracy, większość ludzi nie płaci miesięcznej składki po rozpoczęciu ubezpieczenia.

Zwykle zostajesz automatycznie zapisany do Części A po ukończeniu 65 lat. Jeśli nie, rejestracja nic nie kosztuje. Jeśli masz ubezpieczenie szpitalne za pośrednictwem swojego pracodawcy, Medicare może służyć jako dodatkowy płatnik kosztów nie objętych planem ubezpieczeniowym Twojego pracodawcy.

Pozostałe części Medicare mają określone okresy zapisów - i kary, jeśli nie zarejestrujesz się w tych terminach. Jeśli masz plan ubezpieczeniowy za pośrednictwem swojego pracodawcy, ponieważ nadal pracujesz, możesz kwalifikować się do późnej rejestracji w ramach specjalnego okresu zapisów i uniknięcia jakichkolwiek kar.

Omów swoje plany emerytalne z dużym wyprzedzeniem przed datą przejścia na emeryturę z administratorem świadczeń w miejscu pracy, aby jak najlepiej określić, kiedy należy zapisać się do Medicare. Mogą również udzielić wskazówek, jak uniknąć kar lub dodatkowych kosztów premium.

Kiedy się zapisać

Decyzja o zapisaniu się do Medicare zależy od kilku czynników.

• Jeśli jesteś już na emeryturze i zbliżasz się do 65. urodzin, powinieneś zaplanować zapisanie się do Medicare, gdy tylko będziesz uprawniony do uniknięcia kar za późną rejestrację.
• Jeśli nadal pracujesz i masz ubezpieczenie za pośrednictwem swojego pracodawcy, nadal możesz zdecydować się na udział w części A, ponieważ prawdopodobnie nie będziesz musiał płacić składki. Możesz jednak chcieć zaczekać z zapisaniem się do innych programów Medicare, które będą pobierać miesięczne opłaty i składki.
• Osoby, które kontynuują pracę i mają ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem swojego pracodawcy lub które mają pracującego małżonka, który jest objęty ubezpieczeniem zdrowotnym, zwykle kwalifikują się do specjalnych okresów zapisów i mogą uniknąć płacenia kar za późną rejestrację.
• Nawet jeśli masz ubezpieczenie w ramach planu pracodawcy, nadal możesz rozważyć rozpoczęcie ubezpieczenia Medicare, ponieważ może ono pokrywać koszty, których nie pokrywa Twój plan podstawowy.

Po wygaśnięciu zatrudnienia lub ubezpieczenia twojego (lub twojego współmałżonka) masz 8 miesięcy na zapisanie się do Medicare, jeśli zdecydowałeś się opóźnić rejestrację.

Aby uniknąć kar za późną rejestrację, opóźnij zapisanie się do Medicare tylko wtedy, gdy będziesz kwalifikować się do specjalnego okresu rejestracji. Jeśli nie kwalifikujesz się, kara za spóźnioną rejestrację będzie obowiązywać przez cały okres ubezpieczenia Medicare.

Budżetowanie Medicare po przejściu na emeryturę

Większość ludzi nie płaci miesięcznej składki za Część A, ale nadal będziesz musiał zaplanować pokrycie części kosztów opieki szpitalnej, jeśli zostaniesz przyjęty do szpitala w celu opieki.

Inne części Medicare, takie jak Część B, również wiążą się z kosztami, które mogą się sumować. Będziesz musiał płacić miesięczne składki, współpłatności, współubezpieczenie i odliczenia. Według Kaiser Family Foundation w 2016 roku przeciętny uczestnik programu Medicare płacił rocznie 5460 USD na wydatki na opiekę zdrowotną. Z tej kwoty 4,519 USD przeznaczono na składki i usługi zdrowotne.

Możesz opłacić składki i inne koszty Medicare na kilka sposobów. Chociaż możesz przez całe życie budżetować i oszczędzać na opiekę zdrowotną, inne programy mogą pomóc:

• Płacenie z Ubezpieczeń Społecznych. Składki Medicare mogą zostać potrącone bezpośrednio ze świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Ponadto niektóre zabezpieczenia mogą sprawić, że podwyżka składki nie przekroczy podwyżki kosztów utrzymania z Ubezpieczeń Społecznych. Jest to znane jako zabezpieczenie nieszkodliwe dla przechowywania i może z roku na rok zaoszczędzić pieniądze na składkach.
• Programy oszczędnościowe Medicare. Te programy stanowe wykorzystują dolary Medicaid i inne fundusze, aby pomóc Ci pokryć koszty Medicare.
• Dodatkowa pomoc. Program Extra Help oferuje dodatkową pomoc w opłacaniu leków na receptę w ramach Części D.
• Nie opóźniaj rejestracji.Aby zaoszczędzić najwięcej pieniędzy na kosztach Medicare, upewnij się, że kwalifikujesz się do specjalnego okresu rejestracji, zanim opóźnisz rejestrację.

Jak Medicare współpracuje z innymi planami

Jeśli Ty lub Twój współmałżonek kontynuujecie pracę lub macie ubezpieczenie zdrowotne dla emerytów lub ubezpieczenie na własny rachunek, możecie z niego korzystać razem ze świadczeniem Medicare. Twój plan grupowy i Medicare określą, kto jest płatnikiem głównym, a który płatnikiem wtórnym. Zasady pokrycia mogą się różnić w zależności od ustaleń dokonanych przez płatnika i indywidualnych limitów planu.

Jeśli masz plan ubezpieczeniowy oparty na pracodawcy i jesteś również zapisany do Medicare, Twój prywatny lub grupowy ubezpieczyciel jest zwykle głównym płatnikiem. Medicare staje się wówczas drugim płatnikiem, pokrywającym koszty, których nie pokrywa inny plan. Ale to, że masz Medicare jako drugiego płatnika, nie oznacza automatycznie, że pokryje wszystkie pozostałe koszty opieki zdrowotnej.

Jeśli jesteś na emeryturze, ale masz ubezpieczenie emerytalne od poprzedniego pracodawcy, wówczas Medicare zwykle służy jako główny płatnik. Medicare zapłaci najpierw koszty objęte ubezpieczeniem, a następnie plan emerytalny pokryje to, co obejmuje.

Programy Medicare po przejściu na emeryturę

Programy Medicare mogą pomóc w pokryciu Twoich potrzeb zdrowotnych podczas lat emerytalnych. Żaden z tych programów nie jest obowiązkowy, ale rezygnacja może mieć poważne konsekwencje. I chociaż są one opcją, późna rejestracja może Cię kosztować.

Część A.

Część A to część Medicare, która pokrywa koszty opieki szpitalnej i hospitalizacji. Wiele osób kwalifikuje się do Części A bez miesięcznej składki, ale inne koszty, takie jak dopłaty i odliczenia, nadal mają zastosowanie.

Rejestracja w części A jest zwykle automatyczna, ale w niektórych przypadkach może być konieczna samodzielna rejestracja. Jeśli kwalifikujesz się i nie zapisałeś się automatycznie, spóźniona rejestracja w Części A będzie kosztować dodatkowe 10 procent miesięcznej składki za dwukrotność liczby miesięcy, o które opóźniłeś rejestrację.

Część B.

Jest to część Medicare, która opłaca usługi ambulatoryjne, takie jak wizyty u lekarza. Pierwsza rejestracja do Medicare Część B powinna nastąpić w ciągu 3 miesięcy przed lub po 65 urodzinach.

Możesz odroczyć rejestrację, jeśli zdecydujesz się kontynuować pracę lub mieć inne ubezpieczenie, i możesz uniknąć kar, jeśli kwalifikujesz się do specjalnego okresu rejestracji. Istnieją również ogólne i otwarte okresy zapisów do Medicare Część B.

Jeśli zarejestrujesz się późno w Części B i nie kwalifikujesz się do specjalnego okresu zapisów, Twoja składka zostanie zwiększona o 10 procent za każdy 12-miesięczny okres, w którym nie byłeś objęty ubezpieczeniem w Części B. Kara ta jest dodawana do składki na Część B na czas trwania ubezpieczenia Medicare Część B.

Ważne terminy Medicare

• Wstępna rejestracja. Medicare możesz otrzymać, gdy zbliżasz się do 65. urodzin. Wstępna rejestracja to 7-miesięczny okres, który rozpoczyna się 3 miesiące przed ukończeniem 65 lat i kończy 3 miesiące później. Jeśli obecnie pracujesz, możesz otrzymać Medicare w ciągu 8 miesięcy po przejściu na emeryturę lub po rezygnacji z planu grupowego ubezpieczenia zdrowotnego pracodawcy i nadal uniknąć kar. Możesz również zapisać się do planu Medigap w dowolnym momencie w ciągu 6-miesięcznego okresu, który rozpoczyna się wraz z 65. urodzinami.
• Rejestracja ogólna. Dla tych, którzy przegapią wstępną rejestrację, wciąż jest czas na zapisanie się do Medicare od 1 stycznia do 31 marca każdego roku. Ale jeśli wybierzesz tę opcję, możesz zostać obciążony stałą karą za późną rejestrację. W tym okresie możesz również zmienić lub zrezygnować z istniejącego planu Medicare lub dodać plan Medigap.
• Otwórz rejestrację. Możesz zmienić swój obecny plan w dowolnym momencie od 15 października do 7 grudnia co roku.
• Rejestracja na dodatki Medicare. Od 1 kwietnia do 30 czerwca możesz dodać ubezpieczenie leków na receptę Medicare Część D do aktualnego ubezpieczenia Medicare.
• Rejestracja specjalna. Jeśli masz zdarzenie kwalifikujące, w tym utratę ubezpieczenia zdrowotnego, przeniesienie się do innego obszaru ubezpieczenia lub rozwód, możesz kwalifikować się do zapisania się do Medicare bez kary przez 8 miesięcy po tym wydarzeniu.

Część C (Medicare Advantage)

Medicare Część C to prywatny produkt ubezpieczeniowy, który łączy w sobie wszystkie elementy części A i B oraz inne opcjonalne programy, takie jak część D. Ponieważ jest to produkt opcjonalny, nie ma kary za spóźnioną rejestrację ani wymogu zapisania się do części C. Kary opłata za późną rejestrację w części A lub B może obowiązywać indywidualnie.

Część D.

Medicare Część D to świadczenie na leki na receptę oferowane przez Medicare. Początkowy okres zapisów do Medicare Część D jest taki sam jak do innych części Medicare.

Jest to program opcjonalny, ale jeśli nie zarejestrujesz się w ciągu kilku miesięcy przed 65. urodzinami, nadal grozi kara. Kara ta wynosi 1 procent średniego miesięcznego kosztu składki za receptę pomnożony przez liczbę miesięcy, w których nie byłeś zapisany po pierwszym zakwalifikowaniu się. Ta kara nie znika i jest dodawana do składki każdego miesiąca przez okres trwania ubezpieczenia.

Dodatek Medicare (Medigap)

Plany Medicare Supplement lub Medigap to opcjonalne prywatne produkty ubezpieczeniowe, które pomagają pokryć koszty Medicare, które zwykle opłacasz z własnej kieszeni. Plany te są opcjonalne i nie ma żadnych kar za niezarejestrowanie się; jednak najlepszą cenę za te plany uzyskasz, jeśli zarejestrujesz się podczas początkowego okresu rejestracji, który trwa 6 miesięcy po ukończeniu 65 lat.

Na wynos

• Rząd federalny pomaga subsydiować koszty opieki zdrowotnej poprzez różne programy Medicare po 65 roku życia.
• Jeśli nadal będziesz pracować, możesz opóźnić zapisanie się do tych programów lub opłacić swoją opiekę zdrowotną poprzez połączenie programów publicznych i prywatnych lub programów pracodawców.
• Nawet w przypadku tych programów możesz być odpowiedzialny za część kosztów opieki zdrowotnej.
• Planuj z wyprzedzeniem opiekę zdrowotną na emeryturze, aby uniknąć wyższych kosztów lub kar za późną rejestrację, zwłaszcza gdy dotyczą one programów Medicare.